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財富管理不是有錢人專利

財富管理不是富人也不是高收入家庭的專利。周筱玲強調,影響財富的關鍵因素是投資報酬率的高低與投資時間的長短,而不是投入資金的多寡,換句話說:窮人亦有致富術。

致富第一步

養成儲蓄習慣

窮人與富人進行財富管理時最大的差異就是手上可投資金額的多寡,周筱玲建議,養成儲蓄習慣是窮人邁向致富之路的第一步。由於受薪階級的風險承受程度並不高,因此可以採取定期定額的投資方式。根據寶來財富導航系統的分析,投資人若將六成以上的資產投入全球股市,其餘資金分配於債市、不動產,扣除通膨後的年化報酬率可以達到9.5%。

相較之下,富人手上的資金較為充裕,進行財富管理時首先就必須配置資產,才能夠達到分散風險、穩健保值的效果。周筱玲提醒,富人還得格外注意稅負侵蝕資本的情形,就以宏碁創辦人施振榮為例,他很早就著手規劃將股票信託,利用配股配息的方式,將財產移轉給下一代,降低遺產稅負擔。

你,不理財

財,不理你

別以為窮人的投資報酬率就一定低於富人,周筱玲分析,定期定額的投資方式與定期存款「零存整付」的概念相似。投資人每個月固定投資3千到5千元,利用平均成本法,可以避免因為投資時間失準、短期行情反轉、匯率利率大幅變動所造成的風險。

依照寶來財富導航系統的分析,定期定額的年報酬率為0.24%到23.66%,單筆投資的年報酬率則為-5.77%到29.66%之間,單筆投資的報酬率與投入市場的時點高度相關,報酬率容易出現大起大落的情形。舉例來說,張小姐每個月定期定額投資1萬元,每年可以賺取288元到2.8萬元,而王先生單筆投資12萬元,雖然每年可賺取最高3.4萬元的報酬,但是行情不佳時,卻會虧損6924元,波動率相對較高。周筱玲表示,投資人千萬不要小看每個月一萬元的投資,若保持習慣,長期投資30年,以年報酬率20%的水準來計算,也可以累積432萬元。

不論您選擇定期定額,或是單筆投資的方式,可以確定的是,如果您不作財富管理,財富累積的速度絕對會大幅落後。如果王先生將3千萬元的資金放在銀行定存,年利率2%的情形下,一年利息是60萬元,相較之下,張小姐將60%的資金保留於銀行定存,股票與債券投資分佔15%,不動產佔10%,即便是採取這樣保守的財富管理方案,年報酬率約為4.5%,報酬為135萬元,三十年下來,兩人累積的財富差距高達2250萬元。

周筱玲分析,只要信守三大原則:固定儲蓄、追求穩定報酬、長期投資,窮人也可以大翻身。


【2006-02-06/聯合晚報/14版/理財話題】

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